كيفية حساب سعر الفائدة على الرصيد التعويضي وقرض التقسيط



عندما يصدر لك بنك قرض رصيد تعويضي ، يتطلب منك الاحتفاظ بحساب مصرفي هناك بحد أدنى من الرصيد. هذا بمثابة نوع من الضمان ويمكن أن يؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة الفعلي على قرض مع رصيد تعويضي هو في الواقع أعلى من قرض خال من الرصيد.

أنواع الإقراض

في معظم الحالات ، إذا كنت تحصل على قرض الرصيد التعويضي ، فهو رصيد تعويضي وقرض تقسيط . معظم القروض في الولايات المتحدة تأخذ شكل قروض التقسيط. قرض الرهن العقاري أو قرض السيارة ، على سبيل المثال ، يدفع لك مبلغًا مقطوعًا مقدمًا ، ثم تسدد الأموال على أقساط منتظمة.
إذا كنت لا تحصل على قرض بالتقسيط ، فسيتعين عليك دفع القرض مرة أخرى بمبلغ إجمالي . تأتي هذه القروض عادةً من أشخاص تشتري منهم سلعًا أو خدمات. على سبيل المثال ، إذا سمح لك أحد الموردين بالشراء بالائتمان ، فإن المورد يقوم بإقراضك تقنيًا حتى تسديد الفاتورة. من غير المحتمل أن يكون لديك رصيد تعويضي.
قد يطلب منك البنك أيضًا إيداع رصيد تعويضي إذا طلبت حد ائتمان. بدلاً من قرض بقيمة 20.000 دولار ، يتيح لك رصيد ائتمان تعويض قدره 20.000 دولار إمكانية اقتراض أموال من البنك حتى هذا المبلغ كلما احتجت إليه. لا تدفع سوى الفائدة على الأموال التي تقترضها ، على الرغم من أن البنك سيتقاضى رسومًا لإبقاء باب الائتمان مفتوحًا.

مثال على تعويض الرصيد

بالنسبة إلى مثال الرصيد التعويضي ، لنفترض أنك تقترض مبلغًا قدره 150،000 دولار من البنك للاستثمار في معدات المصنع الجديدة. تقوم بسداد القرض على أقساط شهرية على مدار السنوات الثلاث القادمة. جزء من شرط القرض هو قيامك بإيداع 25000 دولار في حساب في البنك مقابل قيامهم بخفض سعر الفائدة من 6 إلى 5٪.
هذا يعمل بشكل جيد للبنك. لقد أقرضك 150،000 دولار ، لكن بما أن 25000 دولار ، فإن القرض يربط 125000 دولار فقط في أموال البنوك. تحصل على سعر فائدة أقل ، مما يعود بالنفع عليك.
الجانب السلبي هو أن مدفوعات الفائدة الخاصة بك تستند إلى اقتراض 150،000 دولار في 6 ٪. من الناحية العملية ، فأنت تقترض حقًا 125000 دولار ، ولكنك تدفع فائدة أكبر مما إذا كنت قد اقترضت 125000 دولار بنسبة 6 ٪.

حساب اهتمامك

إن اقتراض 150.000 دولار بفائدة بسيطة بنسبة 6٪ على مدى عام واحد يؤدي إلى 9000 دولار في الفائدة على مدى عمر القرض. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة الفعلي على قرض مع الرصيد التعويضي هو في الواقع أعلى. أنت تدفع 9000 دولار ، ولكن بعد طرح 25000 دولار ، فإنك تدفع الفائدة على 125000 دولار فقط.
كم سعر الفائدة الفعلي الخاص بك؟ انها بسيطة لحساب. قم بطرح الرصيد التعويضي من مبلغ القرض ثم قسّم النتيجة على إجمالي الفائدة .
في مثال الرصيد الحالي للتعويض ، على سبيل المثال ، يمكنك خصم 25000 دولار من 150.000 دولار ، مما يتيح لك 125000 دولار. بقسمة إجمالي الفائدة البالغ 9000 دولار على 125000 دولار يمنحك 0.072. معدل الفائدة الفعلي الخاص بك هو 7.2 ٪.

قرض أو خط ائتمان؟

عادةً ما يخدم خط ائتمان التعويض والقرض غرضين مختلفين. عندما تتقدم شركة للحصول على قرض ، عادةً ما يكون ذلك مقابل نفقة محددة ، مثل شراء معدات أو شراء شاحنة. حد ائتمان الرصيد التعويضي أكثر انفتاحاً.
على سبيل المثال ، قد تحصل على قرض بقيمة 5000 دولار لتغطية شراء أجهزة كمبيوتر جديدة وبرامج تصميم الرسومات. يعتبر حد الائتمان البالغ 5000 دولار بمثابة تحوط ضد المستقبل. لا تعرف ما قد تحتاجه لاقتراض الأموال ، لكن عندما يحين الوقت ، سيكون عليك الانتظار ، بعد أن قمت بالفعل بملء الأوراق ذات الصلة.
عادة ما تعمل القروض بشكل أفضل مع النفقات الرئيسية التي تريد سدادها على مدار عدة سنوات. تمنحك خطوط الائتمان مزيدًا من المرونة في استغلال الأموال. مع وجود حد ائتماني لتعويض الرصيد ، يتعين عليك الالتزام برصيد لدى البنك حتى قبل السحب على أي من هذه الأموال ، وقد يكون ذلك عائقًا اعتمادًا على وضعك المالي.